Тем, кто взял кредиты и положил депозиты, посвящается

29:12:2008 г.
Те, кому эта тема знакома, наверняка помнят день зачатия кредитно-депозитных новшеств украинского законодательства. А те, кого вообще это не коснулось, счастливчики! Почему? Прочитайте этот короткий опус — будет интересно, гарантируем.
Итак, о чем речь? Для начала мини-экскурс в события минувшие. Так уж исторически сложилось, что за последние 5-6 лет в Украине наблюдалось стремительное развитие кредитно-депозитных операций. Вследствие процветания финансово-кредитной системы и экспансии иностранного капитала в Украину у нас появилась возможность жить в кредит. То есть как у американцев, европейцев, к уровню жизни которых мы так все стремимся. Запестрили отовсюду рекламные объявления о продаже в кредит квартир, утюгов, земли, стиралок, авто, дубленок и других жизненно-важных товаров и услуг. Не будем давать оценку выгодности таких приобретений по сравнению с кредитными условиями для упомянутых граждан высокоразвитых государств — не в этом суть.
Главное, что иллюзия финансовой свободы у среднестатистического украинца таки да — сложилась. А что, если у тебя стабильная зарплата, имеющая тенденцию из года в год расти. Почему бы не купить себе что-нибудь в кредит? Чем не заманчиво предложение: взять себе хорошее, новое, авто в салоне и выложить за него не всю сумму сразу, а рассрочить его оплату на 3-7 лет? Устоять перед таким соблазном может не каждый, да и зачем, ведь можно себе это позволить! Круто, реально.
А как красиво и легко взятие кредита решает такую важную проблему, как жилищная. Оформляешь кредит в банке, и бац — у тебя собственное жилье, недвижимость. О таком можно было только мечтать! Назовем тех, кто взял такие кредиты, Заемщики.
Другая категория граждан — те, кто хранил сбережения в чулках, или те, кто стабильно стал получать доход, превышающий расходы. Они решили спрятать деньги в банке, положив их, к примеру, на депозит. Назовем их Вкладчики. А почему бы и нет, все стабильно растет и развивается, в Украине создан фонд, который гарантирует возврат вкладов. Если вдруг что случится, опасаться нечего. Да и размер начисляемых банком процентов довольно хорош (привлекательнее нежели в Европе или США). В общем, соблазн временно стать Вкладчиком тоже велик. К тому же хранить большие суммы хрустя
щих купюр дома неудобно, да и опасно.
Итог экскурса: все довольны — и те, кто кредиты получил и отоварился, и те, кто депозит выгодно пристроил и получает проценты. Да и банки в порядке — у одних берем, другим отдаем, а разницу в «кармашек» прячем.
Но грянувший мировой кризис, о котором большинство из нас знали понаслышке и из СМИ, внезапно подкатил и к нашему шалашу. Мгновенно пропали в обменниках «зеленые», а курс устремился ввысь. Все это развивалось очень динамично, с конца сентября нынешнего года. Особенно остро резкий скачек курса доллара затронул Заемщиков, которые кредитнулись у банка в инвалюте. Сумма ежемесячных платежей по инвалютным кредитам, если ее перевести в гривны, стала катастрофически увеличиваться. Дефицит доллара и евро еще больше нагнетал обстановку. Платежи по валютным кредитам изо дня в день превращались, да и продолжают превращаться, в запредельные суммы (легко сравнить, на день написания этого материала средний курс 1 USD составил 10 грн.). Вкладчики тоже заволновались и, чуя неладное, быстренько начали снимать свои сбережения.
Что делает государство, а точнее главный банк (НБУ) для стабилизации финансовой системы — кровеносной системы любой экономики? Первый запомнившийся документ, который НБУ издает, — постановление от 11.10.2008 г. № 319 «О дополнительных мерах относительно деятельности банков» (далее — Постановление № 319). В нем НБУ предоставил много распоряжений и указаний, как вести себя банкам. Не будем давать детальную оценку, посмотрим лишь те положения, которые затрагивают Заемщиков и Вкладчиков.
Для Вкладчиков
1. НБУ запрещает коммерческим банкам возвращать депозиты Вкладчикам, если они хотят снять их досрочно. То есть свои депозиты Вкладчик может забрать только по истечении такого депозитного договора (пп. 2.4 Постановления № 319: «Выполнять свои обязательства по всем типам договоров по привлечению средств в любой валюте лишь в случае наступления срока завершения обязательств, независимо от категории контрагентов»).
2. НБУ строго-настрого приказывает коммерческим банкам проводить массово-разъяснительную работу среди Вкладчиков, чтобы последние приняли во внимание сложную экономическую ситуацию в стране и не то чтобы не пытались снять свои вклады, а даже приносили новые, а сроки ранее открытых депозитов продлить, надо же помочь стране (пп. 2.5 Постановления № 319: «Проводить с целью недопущения досрочного снятия средств разъяснительную работу со своими клиентами. Активно проводить стимулирующую работу по привлечению денежной наличности на депозиты и пролонгации депозитных договоров. Выплаты при условии наступления срока согласно договору осуществлять немедленно»).
Для Заемщиков
Если вдруг в сложившейся ситуации Заемщики захотели продлить срок кредита или взять новый кредит, чтобы погасить старый, это проблематично. НБУ запрещает банкам идти навстречу Заемщикам (пп. 2.3 Постановления № 319: «Должны учитывать, что рефинансирование просроченной задолженности путем выдачи новых кредитов, необоснованная пролонгация кредитов ... будет квалифицироваться как нарушение требований статьи 49 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» с неуклонным применением адекватных мер воздействия»).
То есть фактически НБУ запрещает коммерческим банкам пролонгировать выданные ранее кредиты Заемщикам.
Итак, в понедельник, начиная с 13 октября, Вкладчики, обращаясь в банк за досрочным возвратом депозита, получили отказ со ссылкой на Постановление № 319 примерно такого содержания: «Извините, но сам НБУ запретил выдавать депозиты. Мы согласны Вам вернуть, нет проблем, Вы у нас один из самых лучших клиентов, но увы, не можем, нельзя, запрещено, вот читайте (дают ксерокопию Постановления № 319)». Безусловно, Вкладчики запаниковали, ведь они не могут снять свои кровные!!! Да и когда смогут-то — неизвестно, так как в Постановлении № 319 указано, что отдавать им депозит могут только при наступлении срока возврата согласно депозитному договору. А где гарантия, что когда такой срок наступит, НБУ не выдаст новое указание, по которому Вкладчикам нельзя будет забрать депозит даже при наступлении сроков? Сразу все вспомнили крах рублевых вкладов 90-х годов. Да и сам факт неопределенности и ощущение того, как тебя красиво «кидает» государство в лице НБУ, уж очень неприятен.
Да, безусловно, запрет на снятие средств имеет свои положительные моменты, но только для банков — предотвращение массового забирания депозитов.
Что касается Заемщиков, нельзя сказать, что Постановление № 319 их положение сильно ухудшило. Единственное действительно негативное для них — это трудности пролонгации уже взятых кредитов.
А теперь дадим самую обычную правовую оценку Постановления № 319. Открываем Закон Украины «О Национальном банке Украины» от 20.05.99 г. № 679-XIV, в абз. 3 ст. 56 которого сказано: «Нормативно-правовые акты Национального банка подлежат обязательной государственной регистрации в Министерстве юстиции Украины и вступают в силу согласно законодательству Украины».
Проверяем Постановление № 319, и что видим — оно в Минюсте не зарегистрировано1 ! На сайте Минюста есть возможность поиска документов, прошедших регистрацию. Для этого нужно сделать оn-line запрос, заполнив форму и выбрав необходимые параметры. Были запрошены все документы НБУ, которые зарегистрированы с 01.10.2008 г. по 19.12.2008 г., среди них Постановления № 319 нет.
Более того, НБУ даже не подавал Постановление № 319 на регистрацию изначально, ведь такой документ Минюст просто-напросто не зарегистрировал бы. А все потому, что положения Постановления № 319 просто противоконституционны. Так как согласно ст. 41 Конституции: «Каждый имеет право владеть, пользоваться и распоряжаться своей собственностью, результатами своей интеллектуальной, творческой деятельности. Никто не может быть противоправно лишен права собственности. Право частной собственности является нерушимым».
Таким образом, НБУ не вправе ограничить граждан Украины в распоряжении своими средствами. Запретив выдавать депозиты раньше строка, НБУ фактически ограничил права граждан, что само по себе незаконно.
И еще одно подтверждение — у редакции есть ответ Минюста по вопросам регистрации Постановления № 319.
К слову, большинство депозитных договоров между Вкладчиком и банком содержат пункт, согласно которому Вкладчик имеет право в любое время разорвать договор и забрать свой вклад досрочно. Есть в таких договорах и раздел о форс-мажорных обстоятельствах или, еще как говорят,
обстоятельствах непреодолимой силы. То есть о таких ситуациях, когда стороны договора не могут выполнить свои обязательства в силу объективных причин, таких как войны, стихийные бедствия и т. д. Так вот, в некоторых депозитных договорах банки предусмотрели и такой вариант форс-мажора, как действия НБУ (в т. ч. и его нормативные акты), которые делают невозможным выполнение депозитного договора. Как раз, под определение таких форс-мажорных действий и подходит Постановление № 319, в котором содержится запрет на до- срочный возврат вкладов. НО! Поскольку Постановление № 319 не зарегистрировано в Минюсте, оно не может считаться законным нормативно-правовым актом, т. е. не может быть причиной наступления форс-мажорных обстоятельств по депозитному договору. Однако об этом мало кто задумывался. Среднестатистическому украинцу во- обще невдомек, что нормативно-правовые акты НБУ подлежат обязательной регистрации в Минюсте, и не прошедший такую регистрацию документ — просто ничто.
Но когда Вкладчик приходил с целью досрочно снять депозит, банковские клерки тыкали в пункт договора о форс-мажоре и, достав Постановление № 319, разводили руками, мол, увы, но сделать ничего не можем. Со стороны такой отказ выглядит весьма убедительно, согласитесь.
Итак, подытожим. Раз Постановление № 319 не прошло регистрации в Минюсте, значит, оно не является нормативно-правовым актом, который банки Украины обязаны выполнять. Скажем больше. Постановление № 319 выпущено скорее с психологической целью. О запрете снимать депозиты закричали по ТВ, радио, в прессе и т. д. Расчет точен. Если по телевизору диктор новостей говорит, что нельзя, то ни у кого даже сомнений не возникнет, что это откровенная ложь. Красиво, сказать нечего, браво!
И еще, надо понимать, что точный расчет на то, что народ проглотит пилюлю запрета на досрочный возврат, основан еще и на юридическом манипулировании. Поясним. Вот пришел «продвинутый» Вкладчик в банк и говорит: «Не надо вешать лапшу мне по поводу запрета на возврат, Постановление № 319 незаконно, так как не зарегистрировано в Минюсте! Возвращайте немедля мне мои кровные!». А банковский работник (обычно это начальник отдела банка) ему в ответ: «Ничего не знаю, мы не выдаем, начальство запретило. Извините». Все. Единственный законный вариант вернуть депо-
зит — обращаться в суд. Вопрос: на кого? На НБУ, что его Постановление № 319 незаконно? А зачем, что это даст? Правильно — ничего. Да и признание недействительным Постановления № 319 требует много времени. Единственный выход — подавать в суд на банк, в котором лежит депозит Вкладчика. Суд, бесспорно, признает правоту Вкладчика. А еще если грамотно подойти к иску, с банка можно взыскать суммы нанесенного ущерба вследствие невозврата депозита в нужный Вкладчику срок (упущенные выгоды, моральный ущерб, ущерб чести и достоинству Вкладчика, деловой репутации и т. д.). Сумма такого ущерба — это и будет плата банка за послушное выполнение им норм досрочного невозврата, которые содержаться в Постановлении
№ 319. Так вот, НБУ здесь юридически чист перед банками. Ведь с юридической точки зрения Постановление № 319 не обязательно к исполнению банками. Захотели не возвращать — сами виноваты, Закон о НБУ читайте. Мы пошутили или ошиблись, сгоряча написали… но Вы-то должны понимать, что оно не прошло нужной регистрации, так что сами отдувайтесь. Тоже красиво, неправда ли?
Продолжим. Постановление № 319 после его первоначального принятия менялось еще 7 раз2. Естественно, все изменения тоже через Минюст не проходили. Но неожиданно Постановление
№ 319 было отменено постановлением Правления НБУ «Об отдельных вопросах деятельности банков» от 4 декабря 2008 года № 413 (далее — Постановление № 413). По «традиции» Постановление № 413 также регистрации в Минюсте не проходило. В нем для Вкладчиков и Заемщиков интересно следующее.
Для Вкладчиков
Приведем цитату, касающуюся досрочного снятия средств с депозитов, и не будем давать ей оценку, поскольку написано очень расплывчато и неоднозначно (абз. 5 п. 2 Постановления № 413: «Обязать банки предпринимать все необходимые шаги относительно обеспечения положительной динамики роста объемов депозитов (прежде всего в национальной валюте Украины) с целью недопущения досрочного возврата средств, размещенных вкладчиками»). Утвердительно скажем лишь одно — в приведенной фразе банки обязуют принимать всевозможные меры по увеличению роста объемов депозитов. А то, что написано дальше, вообще непонятно и никак не вяжется с целью — проведением мероприятий по увеличению депозитов.
Для Заемщиков
1. НБУ рекомендует банкам по возможности уменьшить процентные ставки по взятым инвалютным кредитам (п. 3 Постановления № 413: «Рекомендовать банкам: пересмотреть в сторону уменьшения процентные ставки по кредитам, предоставленным в иностранной валюте, с учетом качества состояния обслуживания заемщиками задолженности по основному долгу и процентам/комиссиям по ним, а также состояния доходности банка, с целью снижения рисков невыполнения заемщиками своих обязательств по таким кредитам»).
2. НБУ декларирует возможность продления сроков погашения кредитов для товаропроизводителей (п. 4 Постановления № 413: «Разрешить банкам самостоятельно и на собственный риск принимать решение о пролонгации кредитов, предоставленных товаропроизводителям, и до 01.10.2009 определять класс заемщиков без учета факта такой пролонгации согласно требованиям Положения о порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банков, утвержден- ного постановлением Правления Национального банка Украины от 06.07.2000 № 279...»).
Еще раз напоминаем, что поскольку Постановление № 413 также не зарегистрировано в Минюсте, то оно тоже не является законным нормативно-правовым актом и не обязательно к исполнению банками.
Резюме Постановления № 413, что касается Заемщиков, то в новом Постановлении № 413 НБУ рекомендует банкам по возможности уменьшить процентную ставку по валютным кредитам. Но все знают, что на практике банки проценты не то что понизили, а наоборот подняли. То есть фактически такие пожелания таковыми и останутся.
А вот что касается Вкладчиков, то НБУ буквально через 2 дня — 6 декабря 2008 года написал письмо № 22-310/946-17250 (далее — Письмо № 22), в котором прояснил свое видиние абз. 5 п. 2 Постановления № 413. И что вы думаете, НБУ в нем четко и убедительно говорит: «Национальный банк Украины обеспокоен тем, что в результате досрочных выплат депозитов ликвидность отдельных банков остается под угрозой.
Обращаем ваше внимание на то, что постановлением Правления Национального банка Украины № 413 от 4 декабря 2008 года (абзац 5 пункта 2) банкам запрещено производить досрочный возврат депозитов, так как они вложены в долгосрочные кредиты и другие активы. Национальный банк Украины будет оценивать деятельность банков с учетом того, обеспечивает ли банк неуклонное выполнение этого требования на основании применения экономических или гражданско-правовых мер».
Оказывается, НБУ видит все по-другому. Для НБУ в Постановлении № 413 все четко и понятно по поводу возврата депозитов — досрочно возвращать нельзя. Думаем каждый, кто внимательно вчитается в текст абз. 5 п. 2 Постановления № 413, поймет, что это абсурд. Никакого запрета в нем нет. Но как понимаете, Письмо № 22 вообще не является нормативно-правовым актом по определению и может выдержать все. То есть НБУ все-таки против досрочного возврата депозитов, но поскольку законными путями этого сделать не может, вот и делает все возможное, чтобы эту идею донести до масс любыми средствами и возможностями.
Кроме того, в приведенной цитате с Письма
№ 22 НБУ называет причину, по которой нельзя возвращать депозиты, — «банкам запрещено производить досрочный возврат депозитов, так как они вложены в долгосрочные кредиты и другие активы». Это уже полное одурачивание и выглядит нелепо. НБУ говорит, что возвращать досрочно нельзя, так как взятые у Вкладчиков средства этот же банк отдал под процент Заемщикам. Извините, конечно, а какое дело до этого обычным гражданам, положившим депозиты? Деятельность банков не благотворительность, а предпринимательская деятельность, как и любая другая, с риском потерять, но и с возможностью заработать. То есть НБУ не против того, чтобы с Заемщиков взыскивали повышенные проценты, не продлевали сроки возврата таких кредитов, так как в Постановлении № 413 он не обязует банки, а РЕКОМЕНДУЕТ им уменьшить проценты по вкладам, да и то валютным, и по возможности продлевать кредиты (правда, только товаропроизводителям). Другими словами, любой банк может такие рекомендации НБУ по выданным кредитам вообще игнорировать, за это НБУ его не накажет. Ведь это только рекомендации и они не обязательны, да и вообще ... не зарегистрированы в Минюсте.
Выводы и советы
Мы не случайно так детально и в хронологической последовательности обрисовали Вам существующее положение вещей. Поскольку наверняка почти каждого затронула действующая на сегодня в банковской сфере неблагоприятная ситуация. Так как вообще непонятно, что будет дальше и какие новые финты придумают для нас, предлагаем следующие варианты.
1. Вкладчикам можно пожелать только одного — обращаться в суд для отстаивания своих законных прав с требования вернуть депозит. Другого легального варианта нет.
2. Заемщикам — если Вам банк в одностороннем порядке повысил ставку по кредиту, тоже отстаивайте свои права в суде (об этом читайте на стр. 7–10 в № 23 газеты «Консультант частного предпринимателя» за 2008 год).

ИВАН ПЕТРОВ,
думающий гражданин Украины — специально для газеты
«Консультант частного предпринимателя»

 

 

Материал подготовлен по состоянию на 24 декабря 2008 года

 
 
 

Rambler's Top100